Le capital bancaire

Une banque ne commence pas uniquement par les dépôts des clients. Elle a besoin d’argent de la part de ses propriétaires pour démarrer. Cela s’appelle capital bancaire ou capitaux propres (capital au capital).

Prenons un exemple hypothétique. Une banque est lancée avec le capital apporté par ses propriétaires. Elle collecte également des dépôts auprès des clients et peut emprunter de l’argent auprès d’autres banques ou investisseurs. Tous ces fonds sont utilisés pour créer des actifs.

Ces actifs incluent des prêts accordés, des titres d’État achetés et des infrastructures physiques construites.

Imaginez que certains de ces actifs perdent de la valeur, par exemple, si les emprunteurs ne peuvent pas rembourser leurs prêts.

La banque doit toujours de l’argent aux déposants et prêteurs. Mais la perte est d’abord absorbée par le capital des propriétaires. Si la perte est faible, la banque peut continuer à fonctionner normalement. Mais si elle est suffisamment importante pour éliminer le capital, la banque devient insolvable — c’est-à-dire qu’elle ne dispose plus d’assez d’actifs pour couvrir ses passifs.

Pour prévenir de tels incidents, la Réserve fédérale surveille de près les niveaux de capitaux propres. Si le capital d’une banque chute trop bas, la Fed peut bloquer les paiements de dividendes aux actionnaires, restreindre les prêts risqués ou exiger un plan de restauration du capital.