5.13: Federal Rezerv II'nin İşlevleri

Birkaç federal mali düzenleyiciden biri olarak, Federal Rezerv, tüketici korumasını teşvik etme ve toplumsal kalkınmayı destekleme konusunda önemli bir rol oynamaktadır. Bu sorumluluk, eyalet üyesi bankaların, ayrımcı uygulamaları engellemek ve krediye adil erişimi teşvik etmek amacıyla tasarlanmış temel yasalara uymasını sağlamayı kapsamaktadır. Bu yasalar arasında, kredi vermede ayrımcılığı yasaklayan Eşit Kredi Fırsatı Yasası ve Adil Konut Yasası yer almaktadır. Bu korumaların sürdürülmesi amacıyla Federal Rezerv, adil kredi incelemeleri yapmaktadır. Bu incelemeler, borçlulara yönelik haksız muameleye işaret edebilecek herhangi bir farklılığı tespit etmek için kredi verilerinin analiz edilmesini içerir.

Federal Rezerv ayrıca, Toplumsal Yeniden Yatırım Yasası'nın denetimi yoluyla toplumsal kalkınmayı desteklemektedir. Bu yasa, finansal kuruluşların faaliyet gösterdikleri toplulukların kredi ihtiyaçlarını karşılamalarını, özellikle düşük ve orta gelirli bölgelere özel bir vurgu yaparak sağlamalarını zorunlu kılar. Federal Rezerv, eyalet üyesi bankaların bu yükümlülükleri yerine getirme düzeyini değerlendirir. Performanslarına göre bankalar, dört CRA notundan birini alır: Olağanüstü, Tatmin Edici, İyileştirilmesi Gerekiyor veya Önemli Ölçüde Uyumsuzluk. Federal Rezerv, birleşme, satın alma veya yeni şube açılışına ilişkin başvuruları değerlendirirken CRA performansını dikkate alır. “Needs to Improve” (İyileştirme Gerekiyor) veya “Substantial Noncompliance” (Önemli Düzeyde Uyumsuzluk) şeklindeki bir CRA değerlendirmesi bu tür başvuruların gecikmesine, kısıtlanmasına veya reddedilmesine yol açabilir. Ayrıca, düşük derecelendirmeler daha sıkı bir denetim incelemesini tetikleyebilir. Denetçiler, düzeltici eylem planları ile takip incelemelerinin hazırlanmasını talep edebilir.

Federal Rezerv, düzenleyici rolüyle yalnızca tüketicilerin adil muamele görmesini sağlamakla kalmaz, aynı zamanda bankaları, hizmet verdikleri toplulukların daha geniş ekonomik sağlığına yatırım yapmaya teşvik eder. Bu çabalar, fırsat eşitliğini ve sürdürülebilir kalkınmayı teşvik eden daha kapsayıcı bir finansal sisteme katkı sağlamaktadır.

Fed'in birkaç federal finansal düzenleyicisinden biri olarak, Fed'in önemli bir işlevi tüketici koruması ve toplum gelişimini desteklemektir.

Bu amacı yerine getirmek için Fed, Eşit Kredi Fırsatları Yasası ve Adil Konut Yasası gibi yasalara uyumu denetler.

Bu yasalara uyumu adil kredi sınavları yoluyla uygular.

Bu incelemelerin bir parçası olarak, Fed denetçileri genellikle kredi verilerini analiz eder.

Örneğin, bir banka 21–30 yaş arası başvuru sahiplerine daha düşük kredi kartı limitleri ve 31 yaş ve üzerindekilere daha yüksek limitler sunuyorsa, iki başvuru grubu arasındaki diğer tüm ilgili faktörler eşit olsa bile, bu yaşa dayalı ayrımcılık anlamına gelir.

Sonrası, Topluluk Yeniden Yatırım Yasası, finansal kurumları tüm toplulukların kredi ihtiyaçlarını karşılamaya teşvik etmeyi amaçlar; özellikle düşük ve orta gelirli mahallelere vurgu yaparak.

Bu yasa kapsamında, Fed eyalet üye bankalarını tüm topluluklarının ihtiyaçlarını ne kadar etkili karşıladıkları açısından değerlendirir.

Bankalar daha sonra dört CRA notundan birini alır: Olağanüstü, Tatmin Edici, İyileştirmesi Gerekiyor veya Önemli Uyumsuzluk.

Bu önlemler, Fed'in tüketici korumasını ve toplum büyümesini nasıl desteklediğini gösteriyor.